近日，众安保险与蚂蚁保联合发布的《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》（下称《白皮书》）数据显示，90后、95后成为宠物险投保主力，占比超过60%；其中女性占比更高达70%。根据蚂蚁保平台数据，2021、2022连续两年宠物保险保单增速维持80%以上，已投保的养宠人人均购买了1.2份宠物保险。

随着我国养宠人数达到新高，宠物保险规模也在迅速扩大，成为保险市场的新蓝海。不过业内人士也指出，尽管当前宠物险市场快速升温，但我国宠物险仍处在发展初期，渗透率尚不及1%，同时当前宠物险市场也面临着认知度和接受度较低、产品尚未满足需求、赔付存在诸多争议等问题。在业内专家看来，宠物医疗保险未来应有较大的发展潜力，但仍需要进一步加强市场规范与监管。《白皮书》也指出，需围绕消费者需求为中心不断升级产品体系，提高服务质量、完善宠物新生态。

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宠物保险是为宠物（目前主要指猫、狗）及其主人提供保障的一种商业保险，一般在宠物生病、发生意外事故（受伤、死亡、丢失、被盗等）或对第三方造成责任时，补偿养宠人需要对外支付的费用，性质上则属于家庭财产保险或责任险。主要分为宠物医疗险、宠物责任险、其他宠物保险三类。其中，宠物医疗险功能上类似人类的医疗保险，其保障范围为生病或受伤宠物的治疗费用损失补偿。

数据显示，2023年中国养宠家庭规模将从2022年的9800万户增至10565万户，随着我国养宠人数达到新高，宠物保险规模也在迅速扩大，引起越来越多养宠家庭的关注，成为保险市场的新蓝海。

《白皮书》提出，当下的全球宠物保险市场已近千亿规模，2022年全球宠物保险市场规模达到908.46亿元人民币，年复合增长率达到16.45%。欧美发达地区宠物险发展已近百年历史，渗透率较高，发展较为成熟。其中，瑞典宠物保险渗透率最高，约为40%。亚洲地区，日本市场的宠物保险发展速度较快，渗透率达10%。

依托于宠物行业快速增长，中国的宠物保险市场发展已逾10年，宠物市场参与主体逐渐多元。2019年以来，依托宠物行业快速增长、互联网平台流量、数字化技术应用和财险公司的持续投入，宠物保险这一细分领域进入蓬勃发展的快车道。不过，《白皮书》提到，当前我国宠物险仍处在发展初期，渗透率尚不及1%。认可度最高的是医疗险和第三方责任险。

值得注意的是，《白皮书》数据显示，在国内市场，90后、95后已成为宠物险投保的“主力圈层”，占总投保人群的60%；其中女性占比更高达70%。根据蚂蚁保平台数据，2021、2022连续两年宠物保险保单增速维持80%以上，已投保的养宠人人均购买了1.2份宠物保险。

从增速和投保比例来看，2021、2022年猫保单连续两年超过狗保单，目前投保占比超过60%，2022年热门险种为第三方责任险与医疗保险。此外，据白皮书统计，肠胃道疾病、泌尿系统疾病位居猫狗共患高发疾病前列。在宠物就诊花费方面，2023年宠物主花在单只猫、狗身上的平均就诊花费为2390元和2786元。

从地理区域来看，在对宠物险的保单保有量与出险率对比中，一、二线城市仍保持较高水平，但与此同时，宠物险也在加速向下沉市场扩展，根据白皮书数据，四线及以下城市宠物险保单增速高达26.49%，位居全国首位。

“尽管当前宠物险市场快速升温，但我国宠物险仍处在发展初期，渗透率尚不及1%，相关数据与欧美、日本等市场相比仍有差距。”众安保险宠物险业务负责人告诉南都·湾财社记者，目前中国宠物险市场依然存在一些挑战。一方面，养宠人对宠物保险的接受度和认知度较低，缺乏购买动力。另一方面，市场上的宠物保险产品尚未满足需求。大多数保险机构的宠物险集中在医疗保险、第三方责任险及其他场景服务险，但二级类目产品同质化较为严重，鲜少有公司针对特定特定品种、病种、年龄段进行差异化保障。

此外，该负责人指出，宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，这导致宠物医疗险的出险率、赔付率在一众财产险种中格外显眼。根据多家平台及保司提供的数据参考，宠物险整体赔付率较高，部分渠道甚至已经突破100%。特别是对慢病宠物而言，更难以通过宠物保险获得相应保障。从目前市场来看，以往宠物健康管理都是针对健康体的宠物，慢病宠物的健康管理市场还存在较大空白。

值得一提的是，宠物险“理赔难”成为众多消费者投诉的关键点。南都·湾财社记者在黑猫投诉平台上搜索“宠物险”关键词发现了799条相关投诉，投诉内容大多围绕“拒绝理赔”展开。

对于宠物险获赔难、理赔时间长的问题，北京联合大学管理学院教师杨泽云指出，这主要是因为宠物保险（主要是宠物医疗保险）本身具有较大风险——宠物医疗市场缺乏标准和规范，经营相应的宠物医疗保险风险较大，实际中保险公司经营宠物医疗保险时，一般会通过限制理赔范围（如定点、非定点医院，注册证字医药，免赔疾病等）、单词理赔金额等方式控制风险。而消费者大多事先并不十分清楚这些条款，等发生理赔时方才明白。

“此外宠物保险的理赔不仅涉及保险公司，也涉及宠物医院或是宠物医疗护理机构，需要他们的配合。”杨泽云表示，如果宠物医院不配合，则宠物保险也会遇到理赔时间长甚至理赔难的问题。

在业内专家看来，宠物医疗保险未来应有较大的发展潜力，但仍需要进一步加强市场规范与监管。

对于宠物险行业的未来，《白皮书》指出，需围绕消费者需求为中心不断升级产品体系，提高服务质量、完善宠物新生态。《白皮书》还提出了以下三方面建议：

一是从宠物保险产品方面促进产品差异化、完善底层设计。具体体现为增加保险产品类别，覆盖不同场景（比如疫苗责任险、宠物出行险）；加强保险风险管理，建立全流程风控体系，如通过鼻纹识别技术准确识别宠物身份。

二是从宠物保险服务方面提升用户体验，加速数字化发展。比如，引入风险减量增值服务吸引用户，实现预防风险的价值理念，如消费频次高、单次均价低的疫苗、驱虫、体检等服务；以及完善宠物数据库建设，包括宠物档案、知识图谱等数据，助力宠物保险的精准运营和投保、理赔效率。

三是从行业产业链方面提高产业链透明度，加强与宠物医院的合作。具体为打通宠物医院与保险公司的数据通道，积极对接和优化宠物和治疗数据系统；还要对上游医院资质进行严格的筛选，促进宠物医疗行业的生态发展。

采写：南都·湾财社记者 罗曼瑜